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韓家平:商業(yè)保理企業(yè)在推進商業(yè)信用體系建設(shè)中的作用

  2023年1月11日,2022中國商業(yè)保理(供應(yīng)鏈金融)五十人論壇年會在深圳成功舉辦。本次論壇以“行業(yè)發(fā)展與展望”為主題,國內(nèi)供應(yīng)鏈金融、商業(yè)保理領(lǐng)域知名專家學(xué)者,高等院校專家教授和商業(yè)保理企業(yè)界人士出席了論壇。論壇上,專家委員們進行了深入、自由、充分的探討和論證,共同推動我國商業(yè)保理及供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的理論思想、經(jīng)驗交流,為政府宏觀決策和行業(yè)研究機構(gòu)提供理論與實務(wù)參考做出貢獻。


  



  中國商業(yè)保理(供應(yīng)鏈金融)五十人論壇聯(lián)席主席、中國服務(wù)貿(mào)易協(xié)會商業(yè)保理專委會主任、商務(wù)部研究院信用研究所所長韓家平在論壇上作題為《商業(yè)保理企業(yè)在推進商業(yè)信用體系建設(shè)中的作用》的主題演講,以下是發(fā)言實錄,部分內(nèi)容有刪改。



中國商業(yè)保理(供應(yīng)鏈金融)五十人論壇聯(lián)席主席、中國服務(wù)貿(mào)易協(xié)會商業(yè)保理專委會主任、商務(wù)部研究院信用研究所所長韓家平


  韓家平:
  大家都知道行業(yè)要創(chuàng)新發(fā)展,就要理清發(fā)展邏輯和發(fā)展思路。只有理清發(fā)展的底層邏輯才能夠行穩(wěn)致遠(yuǎn),才能夠守正創(chuàng)新。
  我想分享的第一個觀點:商業(yè)信用體系不健全是制約我們行業(yè)發(fā)展非常重要的因素之一。商業(yè)保理企業(yè)從本質(zhì)上說是專業(yè)的信用管理服務(wù)機構(gòu)。商務(wù)部當(dāng)初在開展商業(yè)保理試點的時候就把商業(yè)保理公司定位為信用服務(wù)機構(gòu)。信用服務(wù)行業(yè)包括征信、評級、信用保險、保理、擔(dān)保等10多個分支,保理是其中一個分支。
  目前國內(nèi)從整個信用體系來看,我們的商業(yè)信用體系是最大短板。最近,我在幾個論壇會議上都做這樣的呼吁。大家知道我們的信用體系建設(shè)已經(jīng)走過了二十多年的歷史。人民銀行原本想建立整個金融行業(yè)的征信體系,目前主要建成的是信貸征信體系。征信機構(gòu)以人民銀行征信中心為主,后來又批準(zhǔn)了兩家個人征信公司(百行、樸道),企業(yè)征信機構(gòu)備案有一百多家。信貸征信體系已經(jīng)發(fā)揮了很好的作用,例如企業(yè)或者個人不太敢欠銀行的錢,因為要進征信系統(tǒng),但是企業(yè)欠企業(yè)的錢就不太在意,包括欠保理公司的錢。因為這些欠款記錄沒有進入到央行的征信系統(tǒng)中,所以不會影響企業(yè)借貸。
  另外國家這些年大力推動了公共信用體系的建立。公共信用體系主要解決的是市場主體誠信合規(guī)的問題,比如現(xiàn)在國家發(fā)改委牽頭建立的國家公共信用信息中心、信用中國網(wǎng)站。如果你被行政處罰或者法院訴訟,成為失信執(zhí)行人等這些記錄都會在記錄這個系統(tǒng)中,你在招投標(biāo)或者業(yè)務(wù)拓展、融資方面都可能受到很大制約。因此,可以說公共信用系統(tǒng)也已基本建立。
  此外像市場監(jiān)管總局建立的企業(yè)信息公示系統(tǒng),近年來也有非常大的進展,現(xiàn)在所有市場主體每年都要做信息公示年報,且這些基礎(chǔ)信息已經(jīng)開放。在此基礎(chǔ)上市場化的征信機構(gòu)也在發(fā)展,但是相對于央行的征信系統(tǒng)、發(fā)改委的公共信用信息系統(tǒng)和市場監(jiān)管總局的系統(tǒng),市場化的征信機構(gòu)發(fā)育是非常不足的。目前涌現(xiàn)出一些有代表性的大數(shù)據(jù)征信機構(gòu),但是基本上是互聯(lián)網(wǎng)的征信機構(gòu),比如說天眼查、企查查、啟信寶等等,當(dāng)然還有一些大的數(shù)字經(jīng)濟平臺也開發(fā)了一些產(chǎn)品,比如螞蟻金服(芝麻信用評分)。
  總體而言,服務(wù)于商業(yè)信用交易的征信機構(gòu)非常缺乏,或者說基本上沒有建立,商業(yè)征信基礎(chǔ)設(shè)施是缺失的。這個商業(yè)征信我指的是非金融類企業(yè)之間貿(mào)易,包括消費領(lǐng)域B2C這種交易的征信,實際上目前是不健全的。目前提高商業(yè)征信服務(wù)的是一些市場化的征信機構(gòu),比如外資的鄧白氏、益佰利等,但是覆蓋面非常有限,其對于交易征信記錄的采集是非常不足的。
  目前在整個商業(yè)征信里真正數(shù)據(jù)量比較大、發(fā)揮作用比較多的實際上是信用保險公司的征信系統(tǒng),像中信保。中信保有一個非常大的征信系統(tǒng),用于評審?fù)侗P庞帽kU的客戶的信用記錄,包括出口、國內(nèi)貿(mào)易信用保險,但是這個系統(tǒng)主要服務(wù)于自身,對于外部市場需求覆蓋不足。
  我國這樣一個征信體系格局導(dǎo)致了商業(yè)保理行業(yè)在做盡調(diào)、做風(fēng)控的時候就面臨很大的困境。我們只有不到十家左右保理公司接入了央行的征信系統(tǒng),絕大多數(shù)的保理公司在做風(fēng)控的時候只能靠自己盡調(diào),當(dāng)然也會用到市場化機構(gòu)和國家公共系統(tǒng)查詢??傮w來講整個商業(yè)保理行業(yè)的信用信息的交換共享機制或者征信機制沒有建立、信用約束機制沒有建立,導(dǎo)致有的企業(yè)不敢欠銀行的錢,但是敢欠保理公司的錢,因為你沒有征信和約束機制。
  商業(yè)征信體系不健全導(dǎo)致的結(jié)果是企業(yè)的信用意識弱、契約精神差,對待合同的履行不認(rèn)真不嚴(yán)肅,尤其是在國內(nèi)貿(mào)易當(dāng)中,大家經(jīng)常碰到有的核心企業(yè)不確權(quán)、企業(yè)付款不準(zhǔn)時,甚至沒有準(zhǔn)確日期;企業(yè)之間互相拖欠,尤其是大企業(yè)拖欠中小企業(yè),這個問題是非常突出的。
  例如,這十年來企業(yè)應(yīng)收賬款的規(guī)模持續(xù)上升,賬期越來越長,十年差不多延長二十天,最近三年的疫情導(dǎo)致企業(yè)應(yīng)收賬款的問題更加突出。這就導(dǎo)致企業(yè)欠債即現(xiàn)金流問題非常突出。中小企業(yè)的融資難、融資貴也跟商業(yè)信用體系有很大的關(guān)系,因為信息不透明,金融創(chuàng)新很多都不敢做。
  還有大企業(yè)高負(fù)債問題。其實整個企業(yè)的負(fù)債率都偏高,我國政府的負(fù)債率、居民的負(fù)債率在全球來講都不高,但是我們企業(yè)的負(fù)債率在全球是最高的,大概是GDP的1.6倍。企業(yè)的高負(fù)債必然也導(dǎo)致金融風(fēng)險的隱患,所以防范金融風(fēng)險的重點就是怎么能夠化解企業(yè)的高杠桿、高負(fù)債,這些問題背后都是由于商業(yè)信用體系的缺失或者沒有發(fā)揮作用所導(dǎo)致的結(jié)果。
  商業(yè)信用體系不健全對于商業(yè)保理來講既是機遇也是挑戰(zhàn)。機遇在于我們的需求很大,大家可能都感覺到十年來需求持續(xù)上升,沒有下降,保理公司不是沒有業(yè)務(wù),而是挑業(yè)務(wù),但很多業(yè)務(wù)不敢做,所以選擇低風(fēng)險的業(yè)務(wù)做。在挑戰(zhàn)方面,這十年來有一些保理公司由于風(fēng)控不到位,不幸踩雷,很多保理公司退出市場。
第二個觀點是,商業(yè)保理企業(yè)可以在健全商業(yè)信用體系方面發(fā)揮重要作用。保理企業(yè)首先要成為一家專業(yè)的信用管理機構(gòu),專業(yè)的信用管理機構(gòu)就要具備專業(yè)能力、專業(yè)人才、專業(yè)產(chǎn)品,能夠賦能你的客戶,比如說賣方、買方、供應(yīng)鏈上下游,可以有三個方面:
  第一個方面要建立行業(yè)信用信息交換體系。這需要探討怎么去建。比如說專委會也好、各地協(xié)會也好或者國家金融監(jiān)督管理總局也好,要推動建立行業(yè)信用信息交換,類似于央行的征信體系,同時更多接入到央行的征信系統(tǒng)。這個工作我們一直在推,但是進展并不快,主要還是取決于央行征信本身的接納能力。保理公司要積極參與其中。不能只想查別人的信息,不提供自己的信息。央行征信系統(tǒng)建立的時候經(jīng)過了八年時間,是央行親自推動,從貸款證開始,一開始大家也不太配合,慢慢地大家體會到好處,就逐漸建立起來了。
  第二個方面幫助客戶強化信用意識、契約精神,通過專業(yè)服務(wù)幫助他們建立信用管理體系。企業(yè)也需要建立信用管理體系來提高他們的管理能力,因為他們的管理到位,我們的業(yè)務(wù)和風(fēng)控也好做了。
  第三個方面發(fā)揮非融資性保理業(yè)務(wù)的功能作用?,F(xiàn)在大多數(shù)還在做融資性保理。保理是專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu),要對買方、賣方客戶進行信用調(diào)查評估。除融資外,買方付款保障的業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬管理和催收業(yè)務(wù)、信用管理咨詢業(yè)務(wù)都是可以做的。保理企業(yè)完全可以提供這方面的服務(wù)。
  希望大家重視這方面的問題。我們是專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu),我們首先要做好自己的專業(yè),在做好自己專業(yè)的基礎(chǔ)上不僅靠融資去賺錢,還可以靠專業(yè)信用服務(wù)賺錢。融資當(dāng)然可以賺錢,但是長遠(yuǎn)來講融資并不是我們的專長。目前商業(yè)信用體系本身是有痛點的、有需求的,我們可以在里面發(fā)掘機會,發(fā)展自己。
謝謝大家。


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