圖解：《江門市中小企業(yè)“政銀?！比谫Y項目實施方案（2023年修訂）》

江工信中小〔2023〕43 號

JMBG2023015

各縣（市、區(qū)）人民政府，市財政局、市金融局、合作機構(gòu)：

　　現(xiàn)將《江門市中小企業(yè)“政銀?！比谫Y項目實施方案（2023年修訂）》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行，執(zhí)行中遇到問題，請徑向我局反映。

　　江門市工業(yè)和信息化局

　　2023年5月25日

　　江門市中小企業(yè)“政銀?！比谫Y項目實施方案（2023年修訂）

　　根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》和《廣東省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》，為解決中小企業(yè)融資難問題，推動我市中小企業(yè)健康發(fā)展，江門市政府安排資金設(shè)立“政銀保”風(fēng)險補償資金池，與合作銀行、合作保險公司（或融資性擔(dān)保機構(gòu)）等金融機構(gòu)共同開展中小企業(yè)“政銀?！比谫Y業(yè)務(wù)（以下簡稱“政銀保”），現(xiàn)制定本實施方案。

　　第一章 指導(dǎo)思想和基本原則

　　第一條 堅持解放思想、立足創(chuàng)新，銳意減負(fù)，積極穩(wěn)妥地開展中小企業(yè)融資工作，創(chuàng)新“政銀?！焙献骱腿谫Y服務(wù)模式，有效緩解我市中小企業(yè)融資難、慢、貴問題，切實發(fā)揮金融機構(gòu)在“助發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、促和諧”上的重要作用。

　　第二條 通過制度創(chuàng)新，科學(xué)合理構(gòu)建合作銀行、合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）、借款企業(yè)和政府等參與主體的責(zé)權(quán)利融資模式。合作銀行、合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）、政府等三方共同為借款企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險把關(guān)，共同分擔(dān)違約風(fēng)險，借款企業(yè)則要誠信守約經(jīng)營。

　　第二章 風(fēng)險補償資金的設(shè)立和管理

　　第三條 由市政府安排資金設(shè)立“政銀?！憋L(fēng)險補償資金池，用于為“政銀?！比谫Y項目中小企業(yè)的違約貸款向合作銀行提供風(fēng)險補償。

　　第四條 風(fēng)險補償資金賬戶由市工業(yè)和信息化局（或其指定或授權(quán)的機構(gòu)）在合作銀行開設(shè)，該賬戶為風(fēng)險補償金專項賬戶，用于在“政銀?！比谫Y項目中小企業(yè)貸款違約后向合作銀行提供風(fēng)險補償，具體以三方簽訂的協(xié)議為準(zhǔn)。

　　第五條 建立由市工業(yè)和信息化局、市財政局、合作銀行三方共同監(jiān)管風(fēng)險補償資金賬戶的機制，確保資金安全。合作銀行按照存放的風(fēng)險補償資金池額度不低于50倍安排年度貸款額度。

　　第三章 主要內(nèi)容

　　第六條 “政銀保”融資項目實行政府、合作銀行、合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）三方共同運營，共同協(xié)商，共同承擔(dān)補償責(zé)任。

　　第七條 “政銀?！比谫Y項目可采用“政府+銀行”（簡稱“政銀”）、“政府+銀行+保險公司”（簡稱“政銀保”）、“政府+銀行+擔(dān)保公司”（簡稱“政銀擔(dān)”）等合作模式。合作銀行向符合條件的企業(yè)提供貸款，單個借款企業(yè)提供房地產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)抵押物的可獲得合作銀行給予標(biāo)準(zhǔn)抵押率的1-3倍的單筆貸款金額；或通過提供合格質(zhì)押品獲得銀行貸款。單筆貸款金額一般不超過1500萬元，視企業(yè)抵押物價值、償債能力和信用情況，可提高單筆貸款額，但最高不超過2000萬元。單個借款企業(yè)符合信用要求的也可以獲得合作銀行的貸款，單筆貸款金額不超過600萬元（具體以三方合作協(xié)議簽約為準(zhǔn)）。

　　第八條 “政銀保”融資項目的融資成本構(gòu)成包括銀行貸款利率、保險公司保費（或融資性擔(dān)保公司擔(dān)保費），在8%以內(nèi)。貸款年利率不超過人民銀行公布同期LPR的1.3倍，并且不得以其他方式變相增加企業(yè)融資成本。合作保險公司（或融資性擔(dān)保機構(gòu)）收取的年保費（或擔(dān)保費）不超過保險（或擔(dān)保）金額的2%。

　　第四章 支持對象

　　第九條 “政銀?！比谫Y項目主要支持對象為向合作銀行申請“政銀保”信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)。支持對象應(yīng)符合以下條件：

　　（一）在我市注冊登記，經(jīng)營地址在江門市范圍內(nèi)（含三區(qū)四市）；

　?。ǘ┱\信經(jīng)營、信用良好、依法納稅。

　　第五章 辦理流程

　　第十條企業(yè)可通過銀行等金融機構(gòu)線下（即銀行線下貸款）或網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道（即銀行線上貸款）提出納入“政銀?！比谫Y項目貸款申請。

　　銀行線下貸款，按以下流程辦理：

　?。ㄒ唬┢髽I(yè)在“政銀保”項目報送平臺錄入信息，提出貸款申請。

　?。ǘ┖献縻y行對企業(yè)開展調(diào)查和評估。如需要合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）提供擔(dān)保的，則由合作銀行通知合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）一并對企業(yè)開展調(diào)查和評估。

　?。ㄈ┖献縻y行、合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）根據(jù)對企業(yè)的調(diào)查和評估結(jié)果進(jìn)行審批（涉及見貸即保模式項下貸款，融資性擔(dān)保公司對企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入評估），審批同意后在“政銀保”項目報送平臺錄入相關(guān)資料并報市工業(yè)和信息化局審批。

　　（四）市工業(yè)和信息化局對合作銀行報來的資料審核同意后出具貸款確認(rèn)書。

　?。ㄎ澹┖献縻y行收到市工業(yè)和信息化局出具的貸款確認(rèn)書之日起2個工作日內(nèi)通知合作保險公司（或融資擔(dān)保機構(gòu)）出具貸款履約保證保險保單（或簽訂擔(dān)保合同）。原則上，合作保險公司（或融資性擔(dān)保機構(gòu)）在收到銀行通知、貸款資料齊全及已收擔(dān)保費之日起2個工作日內(nèi)出具保單（或同質(zhì)文件）。

　?。┖献縻y行在收到合作保險公司（或融資性擔(dān)保機構(gòu)）出具的貸款履約保證保險保單（或擔(dān)保合同）后，為企業(yè)發(fā)放貸款。

　?。ㄆ撸┖献縻y行和合作保險公司（或融資性擔(dān)保機構(gòu)）完成放款手續(xù)之日起5個工作日內(nèi)將貸款合同、放款憑證、保單（或擔(dān)保合同）等資料上傳“政銀?！表椖繄笏推脚_備案。

　　銀行線上貸款，按以下流程辦理：

　　（一）合作銀行線上審批同意的貸款業(yè)務(wù)，待貸款出賬后，通過“政銀?！表椖繄笏推脚_以批量方式報市工業(yè)和信息化局審批。

　　（二）市工業(yè)和信息化局對合作銀行報來的批量線上資料審核同意后出具貸款確認(rèn)書。

　　各方建立協(xié)調(diào)機制，商討有異議的企業(yè)及需要協(xié)調(diào)的其他事項。在貸款申請流程中探索運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等的金融科技手段，提升審批效率，降低貸款風(fēng)險。

　　第六章 補償比例

　　第十一條 政府對違約風(fēng)險的補償比例為20%，合作銀行、合作保險公司（融資性擔(dān)保公司）對違約風(fēng)險的補償比例按政銀保三方協(xié)議約定的比例執(zhí)行。

　　政府的補償范圍只包括企業(yè)貸款的本金，不含該筆貸款產(chǎn)生的正常利息、逾期利息、罰息、滯納金，最高補償限額以存放在合作銀行的風(fēng)險補償資金余額為上限。

　　合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）的補償范圍包括企業(yè)貸款的本金，該筆貸款產(chǎn)生的正常利息（不含逾期利息）、罰息、滯納金由合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）和銀行商定，最高補償限額由三方協(xié)議商定。

　　第十二條 逾期貸款的賠付

　?。ㄒ唬┙杩钇陂g，借款企業(yè)未按照借款合同的約定還本付息時，合作銀行在借款企業(yè)應(yīng)付未付本金或利息之日起60日（指自然日），仍未獲得清償貸款本息，將相關(guān)情況報告市工業(yè)和信息化局和其他合作方（包括保險公司或融資性擔(dān)保公司等機構(gòu)）。

　　（二）政府啟動逾期貸款補償程序前，實施相關(guān)人員盡職履責(zé)調(diào)查，合作銀行需出具盡職履責(zé)佐證材料報市工業(yè)和信息化局，市工業(yè)和信息化局對相關(guān)逾期貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查分析。

　　（三）完成盡職履責(zé)調(diào)查后，市工業(yè)和信息化局啟動政府補償程序，政府在完成盡職履責(zé)調(diào)查之日起90日（指自然日）內(nèi)完成撥付。

　　（四）合作銀行、合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）按三方協(xié)議進(jìn)行賠付。

　　第十三條 追償所得處置

　　借款企業(yè)出現(xiàn)不良貸款和擔(dān)保/保險公司進(jìn)行保證保險賠付后，合作銀行、擔(dān)保/保險公司在自身享有的合法權(quán)利范圍內(nèi)各自對借款人進(jìn)行追償，市工業(yè)和信息化局按合同約定開展相關(guān)追償工作。

　　政府、合作銀行按第十一條的補償比例對房地產(chǎn)等抵押物處置清收后的資金、追償收回的資金（扣除相關(guān)追索費用）進(jìn)行分配。

　　第七章 監(jiān)管機制

　　第十四條 建立貸款風(fēng)險管理制度，對整體不良率或單個合作銀行不良貸款余額達(dá)到合同約定情況時實施管制，暫停相關(guān)合作銀行的業(yè)務(wù),采取相關(guān)追償措施，直到不良率或不良貸款余額符合要求才重新啟動相關(guān)合作銀行的業(yè)務(wù)。

　　第十五條 建立政府、合作銀行、合作保險公司（或融資擔(dān)保公司）三方信息交換和工作配合機制，在風(fēng)險管控、信息共享、追索欠款等方面進(jìn)行密切合作。

　　第十六條 合作銀行合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）要主動防范化解風(fēng)險，采取切實有效的措施，從各方面對惡意欺詐、逃廢債務(wù)等行為形成制約合力。

　　第八章 機構(gòu)職責(zé)

　　第十七條 市工業(yè)和信息化局負(fù)責(zé)“政銀?！憋L(fēng)險補償資金池、“政銀保”項目報送平臺的日常管理工作，包括出具貸款確認(rèn)書、業(yè)績考核、風(fēng)險補償資金調(diào)整與劃撥、確定合作銀行和合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）等；協(xié)調(diào)對違約企業(yè)的追索及相關(guān)補償工作；召集相關(guān)單位召開會議，組織整理、編寫會議文件及相關(guān)資料；組織開展本項目的宣傳工作。

　　第十八條 合作銀行負(fù)責(zé)按合同約定對企業(yè)的貸款進(jìn)行調(diào)查、評估、審批、放款、貸后管理和逾期處置等工作。

　　第十九條 合作保險公司（或融資性擔(dān)保公司）負(fù)責(zé)按合同約定對企業(yè)的貸款調(diào)查、評估、審批、出具保單、貸后管理和違約補償?shù)裙ぷ鳌?/p>

　　第九章 合作機構(gòu)及補償資金調(diào)整機制

　　第二十條  合作機構(gòu)的遴選及確認(rèn)

　　由市工業(yè)和信息化局根據(jù)“政銀?！憋L(fēng)險補償資金池額度，結(jié)合項目業(yè)績考核情況，通過公開遴選方式確認(rèn)合作機構(gòu)。合作機構(gòu)數(shù)量具體視風(fēng)險補償資金池總額度而定。

　?。ㄒ唬┖献縻y行應(yīng)具備以下條件：

　　1.江門地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)或各商業(yè)銀行在我市設(shè)有地級市分行（支行）的，設(shè)立時間不少于2年。

　　2.在江門市具備良好的中小企業(yè)合作基礎(chǔ)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)及規(guī)模優(yōu)勢比較突出。

　　3.近3年小微企業(yè)貸款不良率不高出全市各項貸款不良率3個百分點以上。

　?。ǘ┖献鞅ｋU公司應(yīng)具備以下條件：

　　1.江門地方保險行業(yè)機構(gòu)或在我市設(shè)有地市級分公司的保險機構(gòu)的，設(shè)立時間不少于2年。

　　2.在江門市具備良好的中小企業(yè)合作基礎(chǔ)，小微企業(yè)保險戶數(shù)及規(guī)模優(yōu)勢比較突出。

　　3.年化保險費率不高于2%；貸款違約風(fēng)險分擔(dān)比例不低于60%。

　?。ㄈ┖献魅谫Y性擔(dān)保公司應(yīng)具備以下條件：

　　1.江門地方法人融資性擔(dān)保機構(gòu)或在我市設(shè)有地市級公司的擔(dān)保機構(gòu)的，設(shè)立時間不少于1年。

　　2.年化擔(dān)保費率不高于2%；貸款違約風(fēng)險分擔(dān)比例不低于60%。

　?。ㄋ模┬枰略龊献魅谫Y性擔(dān)保公司時，由市工業(yè)和信息化局通過公開遴選方式確定。融資性擔(dān)保公司按照遴選要求提交申請后，由市工業(yè)和信息化局組織專家進(jìn)行評審，符合條件具備資格的在該局的網(wǎng)站上公示5日。公示期滿沒有異議的正式確認(rèn)為合作融資性擔(dān)保公司；對公示異議的，由市工業(yè)和信息化局對異議進(jìn)行核實處理。具體遴選時間及要求以市工業(yè)和信息化局通知為準(zhǔn)。

　　第二十一條 補償資金調(diào)整機制

　　為鼓勵各合作銀行良性競爭，大力推動“政銀保”項目加快發(fā)展，市工業(yè)和信息化局每年開展業(yè)績考核，并根據(jù)考核情況對存放在合作銀行的風(fēng)險補償資金作動態(tài)調(diào)整，具體標(biāo)準(zhǔn)如下：

　?。ㄒ唬┟磕?1月對上一年度合作銀行進(jìn)行貸款總額考核，年度貸款總額=（銀行線下“政銀”貸款總額+銀行線下“政銀保（擔(dān)）”貸款總額×2+銀行線上貸款總額×0.5。放貸倍數(shù)=（年度貸款總額÷風(fēng)險補償資金池）

　　新增加的合作銀行放貸倍數(shù)將參考合作月份數(shù)計算。

　　對合作年度放貸倍數(shù)超50倍且年度排名前二的合作銀行，給予增加風(fēng)險補償資金池額度（具體視當(dāng)年各合作銀行風(fēng)險補償資金池額度進(jìn)行調(diào)整），及公開表揚。對年度放貸倍數(shù)低于50倍或年度排名倒數(shù)后二的合作銀行，給予調(diào)減風(fēng)險補償資金池額度（具體視當(dāng)年各合作銀行風(fēng)險補償資金池額度進(jìn)行調(diào)整），并給予通報。

　　第十章 附則

　　第二十二條 本實施方案自2023年6月25日起實施，有效期至2026年6月24日。

（文章來源：江門市工業(yè)和信息化局）